Кредит на недвижимость

Материал из wiki
(перенаправлено с «Hypothèque»)
Перейти к: навигация, поиск

Начало

Мortgage (англ.)/ Hypothèque (фр.) - кредит на покупку дома/квартиры (ипотека) - это долгосрочное финансовое обязательство и может значительно повлиять на ваш бюджет. Поэтому старайтесь предварительно проанализировать все детали кредитного договора и как они могут повлиять на сумму и условия выплаты.

Заключение договора

Наиболее распространённая схема ипотеки в Канаде - заключение договора сроком на 5 лет с общим сроком амортизации кредита (полной выплаты) в течение 25 лет. Иными словами, банк фиксирует ваш процент по кредиту на следующие 5 лет. Если вы планируете выплачивать кредит все 25 лет, то вам предстоит заключить пять подобных договоров. Существуют также кредитные договора со сроком от 6 месяцев до 10 лет.

Down payment (Первоначальный взнос)

При покупке дома вам необходимо внести первоначальную сумму (Down payment).Минимальный даунпеймент при покупке дома сейчас - 5%. Если сумма down payment равна менее 20% от стоимости дома, то ваш кредит считается более рискованным (high-ratio) и требует покупку дополнительной страховки (см. ссылку на CMHC в конце статьи). Цена данной страховки зависит от размера down payment. Например, при down payment 10% - страховка будет 2%, при 5% - 2,75%. Указанные проценты применяются при страховании кредита предоставляемого "стандартному" заёмщику. Для "нестандартых"(т.е. в потенциально более рискованных случаях) процент страховки увеличивается и может достигать 6% от суммы ипотечного кредита. Сумма страховки традиционно прибавляется к ипотеке, т.е. её не нужно платить сразу. Если вы внесли 20% и более, то кредит обычный (conventional) и страхование кредита необязательно.

См. также:

Процент

Процент по кредиту может быть фиксированным (fixed) или переменным (variable). При фиксированном проценте вы знаете ваш процент на весь срок договора. При переменном проценте в начале каждого месяца банк будет устанавливать процент по вашему кредиту в зависимости от своей основной ставки кредитования (Prime Rate). Основная ставка банка (Prime rate) зависит чаще всего от ставки кредитования Банком Канады (аналог Центробанка в России, НБУ в Украине). Например, при ставке кредитования Банком Канады в 4,5% (май 2006) банки устанавливают Prime Rate в размере 6%. Начиная с августа 2004 года, ставки банков всё время повышались. Если эта тенденция продолжится, то кредиты с переменным процентом финансирования (variable rate) будут оставаться менее привлекательными чем фиксированные (fixed rate).
В связи с кризисом ставка Банка Канады понизилась и составляет сейчас 0.25%. http://www.bank-banque-canada.ca/fr/monetaire/cible-f.html Банк Канады также заявил, что до лета 2010 года не собирается менять ставку.

Срок кредита

Срок кредита уже упоминался выше и обычно он равен от 6 месяцев до 10 лет.

Не путайте срок действия кредита с периодом амортизации. Период амортизации существенно влияет на сумму регулярных выплат и может быть любым от 6 месяцев до 40 лет. Чем дольше период амортизации, тем ниже регулярные выплаты, однако в долгосрочной перспективе вы отдадите больше денег вашему кредитору.

Досрочное погашение кредита

Возможность досрочного погашения кредита (prepayment option) может значительно повлиять на срок выплаты кредита. Существуют два варианта досрочного погашения - путём увеличения регулярных выплат и путём единоразовых взносов один раз в год. В обоих случаях досрочное погашение невыгодно банку и выгодно вам, так как уменьшается сумма кредита, поэтому многие банки лимитируют, запрещают или штрафуют за досрочное погашение. Например, TD Canada Trust позволяет досрочный взнос только в размере 15% от суммы кредита. ING Direct позволяет увеличивать и регулярный взнос на 25%, и, кроме этого, один раз в году внести единовременно дополнительные 25% от суммы кредита.

Официальные сайты

Полезный ссылки


Банки

http://www.ingdirect.ca/en/PD_CalculatorsTools.html# Калькуляторы, в том числе суммы займа в зависимости от дохода семьи (How Much Can I Borrow?)

Обсуждение на форуме

См. также: